Страховое и медицинское обеспечение путешествий
Туристы на маршруте могут подвергаться различным рискам, поэтому страховое обеспечение путешествий - одна из важнейших составляющих работы туристской фирмы. Страхование в турбизнесе регулируется различными законодательными и нормативными актами, в том числе такими, как:
- Закон Российской Федерации от 28 июня 1991 г. N 14991 "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации";
- Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. N 40ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств".
В соответствии с международным Соглашением об обязательном страховании пассажиров при международных автомобильных перевозках от 13 января 1999 г. перевозчик обязан заключить со страховой компанией договор обязательного страхования пассажиров от несчастных случаев. Сумма страхового взноса включается в стоимость проездного документа. Страхование в туризме позволяет обеспечить финансовые гарантии при возникновении необходимости возмещения ущерба. Обязанность страхования возлагается на туроператора, который обычно сотрудничает со страховой компанией и в ряде случаев действует от ее имени (выписывает страховые полисы).
Как правило, комиссионные туристских компаний составляют 10-15% от стоимости полиса. При возникновении страхового события застрахованный турист имеет право на получение бесплатной медицинскойпомощи или на возмещение понесенных расходов в пределах лимита страхового покрытия.
Виды страхования в сфере туризма.
В туристском бизнесе применяют различные виды страхования, но все они могут быть сведены к неимущественному и имущественному страхованию. Неимущественное страхование или страхование здоровья и жизни путешественников применяется в виде двух схем:
1) компенсационное страхование;
2) сервисное страхование, или ассистанс.
Компенсагщонное страхование. При возникновении заболевания или несчастного случая путешественник сам оплачивает предоставляемое ему медицинское обслуживание, а по возвращении из путешествия предъявляет счетастраховой компании, которая компенсирует понесенные расходы в пределах лимита страховой ответственности.
Иной механизм имеет сервисное страхование. В случае наступления страхового события турист должен позвонить диспетчеру компанииассистанса, сообщить номер полиса, фамилию и рассказать, что с ним произошло. После получения информации от больного диспетчер перезвонит и порекомендует ближайшее лечебное учреждение, с которым у страховой компании есть договор.
При данной схеме страхования страховая компания сама оплачиваетмедицинские услуги, но так же как и при компенсационном страховании - в пределах лимита страховойответственности.
При поездках в европейские страны, США, Австралию лимит страховой ответственности составляет обычно 30-40 тыс. дол. США. Страховой взнос для этого лимита равен 1-3 дол. США за каждый день пребывания туриста за рубежом; с увеличением длительности страхового периода ежедневный размер взноса уменьшается.
Застрахованный турист получает полис страховой компании. В нем указаны телефоны экстренной медицинскойпомощи и правила поведения в случае возникновения заболевания. Клиентам страховой компании оказываетсямедицинская помощь, в экстренных медицинских случаях предоставляется транспорт, гарантируется транспортировка под медицинским наблюдением. Наличие страхового медицинского полиса - необходимое условие для получения въездной визы большинства европейских государств (Австрии, Англии, Германии, Голландии, Италии, Франции, Швейцарии и др.), а также США и стран Юго-Восточной Азии.
Медицинское страхование - это единственный способ предотвратить значительные денежные затраты в случае болезни или травмы во время зарубежной поездки. При отсутствии страхового полиса счет за оказание медицинской помощи может многократно превысить стоимость туристской путевки.
Имущественное страхование предусматривает гражданскую ответственность владельцев автотранспортных средств и ответственность перевозчиков.
При страховании гражданской ответственности туристов, выезжающих за рубеж на собственном автотранспорте, можно выбрать различные страховые тарифы, которые будут зависеть от страховойкомпании, типа полиса, вида транспортного средства, продолжительности выезда и других факторов.
Наиболее широко распространены три вида полисов, называемые зелеными картами: 80\А0, Еаэй Аеготе! и VZV. Тарифная ставка полисов дифференцируется по срокам: до 15 дней, на 1 месяц, на 3 месяца.
К другим разновидностям имущественного страхования относятся страхование по причине:
- отмены поездки;
- неполучения выездной визы при своевременной подаче документов на оформление;
- неправильного оформления выездных документов в случаях, не зависящих от туристских фирм и застрахованного лица (например, страхование расходов при переносе сроков вылета по вине авиакомпании);
- отказа в открытии визы;
- срыва поездки изза смерти, болезни или травмы туриста или его родственника;
- утраты или порчи багажа.
Лимит ответственности по этим видам страхования обычно не превышает 3-5% от стоимости путевки. Большие перспективы имеет программа страхования ответственности туристских фирм за неисполнение обязательств перед клиентами. Этот вид страхования широко распространен в мировом турбизнесе, особенно в тех странах, где туристские услуги подлежат обязательной сертификации. В некоторых случаях, предусмотренных законодательством, страховая организация освобождается от ответственности по выплате страхового возмещения. Это становится возможным, если страховые случаи наступили вследствие воздействия радиоактивного заражения; при осуществлении военных действий или маневров, в условиях гражданской войны, народных волнений или забастовок. Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие в результате изъятия, конфискации, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.
У туристов, часто выезжающих за рубеж, пользуется популярностью льготная карта Международной ассоциации пассажиров авиалиний 1АРА. Эта карта обеспечивает страховку, достигающую 500 тыс. дол. США, и различные льготы за рубежом: - по оплате ГОСТРШИЦЫ (от 10 до 40%) в 4 тыс. отелей по всему миру; - по оплате автомобиля, взятого напрокат (до 30%).
В ряде случаев предусмотрены другие льготы: поиск утерянного багажа, возобновление за счет 1АРА утерянных авиабилетов, защита кредитных карт, предоставление У1Рзалов в аэропортах, льготы на услуги в бизнес-центрах и т.д.
Российско-английское представительство 1АРА находится в Москве. Карта 1АРА распространяется более чем в 100 странах мира. Для получения карты необходимо заполнить договор и внести вступительный регистрационный взнос в размере 200 дол. США, ежегодный взнос колеблется от 99 до 249 дол. США в зависимости от размера страхового покрытия. Владелец карты ежемесячно получает дополнительную информацию по предоставляемым услугам: новые каталоги, изменения и дополнения по льготам в различных отелях мира и др.
Требования к содержанию страхового полиса установлены департаментом страхового надзора Министерства финансов Российской Федерации. В паспортной части полиса указываются реквизиты страховой компании, перечень рисков и сумма ответственности страховщика, все данные о застрахованном лице, сроки и территория страхового покрытия. В основной части полиса излагаются полные правила страхования, исключающие любые неясности для клиентов.
Медицинское обеспечение путешествий.
Туристы или экскурсанты, планирующие посетить ту страну или местность, в которых они могут подвергнуться повышенному риску инфекционных заболеваний, обязаны принять меры по их профилактике в соответствии с международными медицинскими требованиями.
ЮН ВТО ежегодно публикует список стран, не рекомендуемых для посещения туристами по соображениям противоэпидемической безопасности. В этом списке регулярно фигурируют страны Центральной Африки с высоким уровнем СПИДа, некоторые страны Юго-Восточной Азии, в которых велика опасность заражения малярией или холерой.
Наибольшая эпидемиологическая опасность существует в Индии, Египте, Марокко и Гамбии. Неблагополучная эпидемическая обстановка отмечается в Тунисе, Кении, Турции, Индонезии, Китае и Таиланде. В этих странах туристы должны особенно тщательно следить за гигиеной питания и потребления воды и напитков. Для питания рекомендуется выбирать рестораны с устоявшейся репутацией.
Некоторые инфекционные заболевания представляют наибольшую опасность как для туристов, так и для местного населения. К таким заболеваниям относятся чума, холера, желтая лихорадка, малярия.
Чума - одно из острых инфекционных заболеваний из группы особо опасных инфекций. Чумой болеют как животные, так и люди. Возбудитель чумы постоянно существует в природе, поражая грызунов, которые являются основными носителями этой инфекции. Возбудители чумы переносятся блохами, паразитирующими на грызунах. Случаи заболевания людей чумой зарегистрированы в Индии, Зимбабве, Мадагаскаре, Мозамбике, Малайзии, Вьетнаме.
Вероятность заражения чумой для российских туристов невелика, так как в природные очаги заболевания (а это вполне определенные зоны) их не пустят. Однако эпидемиологическая настороженность в отношении этого инфекционного заболевания остается высокой. Заражение чумой происходит через кожу вследствие укуса инфицированных блох или контакта с инфицированными грызунами. В этом случае человек заболевает кожнобубонной, бубонной формами чумы, при которых увеличиваются лимфатические узлы. При несвоевременно начатом лечении бубонная форма чумы может осложниться легочной.
Легочная форма чумы наиболее тяжелая, кроме того, она чрезвычайно опасна для окружающих. Поэтому при нахождении туристов в эпидемиологически неблагополучных районах важно своевременное обращение к врачу при внезапном появлении таких симптомов, как высокая температура, озноб, сильная головная боль, тяжелое гнетущее состояние, затрудненное дыхание, кашель с кровью. Для предупреждения заболевания чумой необходимо строго соблюдать ограничительные меры, определенные для каждой страны, где имеются природные очаги этого заболевания.
Холера - особо опасное инфекционное заболевание. Инкубационный (скрытый) период составляет от нескольких часов до пяти дней. Возбудители холеры - вибрионы - проникают в организм человека через рот вместе с загрязненной водой и пищей.
В настоящее время наиболее неблагополучны по холере:
- на европейском и азиатском континентах: Индия, Лаос, Индонезия, Иран, Ирак, Турция, Афганистан, Китай, Вьетнам, Монголия;
- на американском континенте: Боливия, Бразилия, Гватемала, Гондурас, Мексика, Никарагуа, Перу, Сальвадор;
- на африканском континенте: Ангола, Бурунди, Гана, Гвинея, Нигерия, Сомали, Чад, Уганда,'Танзания, СьерраЛеоне.
Основной путь распространения инфекции - через воду, в которую вибрионы попадают вместе с испражнениями больного человека. Реки и пруды могут быть заражены водами канализационных стоков. В организм человека возбудитель холеры может попасть при заглатывании воды во время купания, через посуду, овощи и фрукты, вымытые сырой водой. Факторами риска могут быть пищевые продукты, инфицированные в процессе их транспортировки, приготовления и хранения.
Наиболее опасны продукты, которые не подвергаются тепловой обработке - студни, салаты, сырые фрукты, молоко. Заражение возможно и через загрязненные предметы обихода, например через посуду и постельное белье. Характерный признак холеры - желудочнокишечное расстройство, приводящее к обезвоживанию организма, что крайне опасно для жизни человека. При появлении симптомов, которые могут свидетельствовать о заболевании холерой, необходимо немедленно обратиться за помощью к врачу. Самолечение может привести к самым трагическим последствиям. Прививка от холеры малоэффективна - иммунитет к заболеванию наступает не сразу и быстро проходит. Профилактические противохолерные лекарства небезразличны для организма и тоже не обеспечивают стопроцентной защиты.
Желтая лихорадка - острое вирусное заболевание, передаваемое комарами. Распространено в странах с тропическим и субтропическим климатом. Заразиться желтой лихорадкой можно как в природных условиях, так и в городах. Инкубационный период от момента заражения до первых клинических признаков заболевания достигает 3-6 дней. Заболевание характеризуется выраженными токсическими явлениями: высокой температурой, головной болью, кожной сыпью. Возможен летальный исход.
Желтая лихорадка распространена в Анголе, Боливии, Бразилии, Гане, Камеруне, Кении, Колумбии и некоторых других странах африканского континента. При выезде в эти страны или проезде транзитом с остановкой требуется международное свидетельство о вакцинации против желтой лихорадки. Прививки проводятся не позднее чем за 10 дней до выезда. Иммунитет сохраняется 10 лет.
Лицам, привитым против желтой лихорадки, выдается свидетельство международного образца о проведенной вакцинации. В этом свидетельстве на английском и французском языках указываются паспортные данные привитого, фамилия врача, сделавшего прививку, данные о вакцине и о ее изготовителе. Без этого сертификата туриста не допустят к рейсу.
Малярия - тяжелое инфекционное заболевание, широко распространенное в странах с тропическим и субтропическим климатом. Заражение происходит при укусах малярийных комаров. Известны четыре формы малярии, из которых наиболее тяжелая - тропическая, распространена в странах Африки. Инкубационный период длится от семи дней до месяца при тропической малярии и до трех лет при других формах. Симптомы заболевания - повышение температуры тела, озноб, сильное потоотделение, головная боль, слабость. При тропической малярии без проведения своевременного специфического лечения возможен смертельный исход. Ареал малярийных зон на карте мира охватывает почти всю Азию, в том числе всю территорию КНР и Таиланда, Южную, Центральную Америку и Африку, за исключением нескольких небольших районов.
Для профилактики малярии необходимо раз в неделю принимать сульфаниламидные препараты. Их прием надо начинать за неделю до выезда в неблагополучные районы, продолжать весь период пребывания в опасном районе и месяц после возвращения. Выбор препарата зависит от страны пребывания, доза определяется врачом. Во время нахождения в малярийной местности следует оберегать тело от укусов комаров. Для предотвращения проникновения комаров в помещение окна и двери должны быть закрыты сеткой. Для защиты от комаров рекомендуется применять отпугивающие средства (репелленты), электрофумигаторы, а спать обязательно под пологом. Антикомариные пологи над кроватью, пропитанные инсектицидами, при ежесуточном их использовании обеспечивают резкое снижение заболеваемости малярией.
В соответствии с постановлением Главного государственного санитарного врача Российской Федерации ог И февраля 1998 г. ╧ 6 "О мерах профилактики заболеваний малярией" туристские фирмы обязаны обеспечить каждого туриста, направляемого в эндемичные по малярии страны, памяткой о мерах профилактики малярии и других инфекционных и паразитарных болезней, распространенных в этих странах, а также лекарственными препаратами для предупреждения заражений малярией. Центрам Роспотребнадзора предписано осуществлять проверку наличия у туристов, выезжающих в эндемичные по малярии страны, памятки по профилактике малярии и других инфекционных и паразитарных заболеваний и организовать на договорной основе обеспечение туристских фирм памятками о мерах профилактики инфекционных и паразитарных заболеваний, распространенных в тропических странах.
Однако при всей важности этого постановления его выполнение представляет определенные трудности. Турфирмы не имеют в штате врачей или фармацевтов, а также соответствующей лицензии на медикаментозную профилактику малярии и, следовательно, не могут обеспечивать туристов лекарственными препаратами. Но они должны предпринять все меры для информирования туристов о возможном неблагоприятном исходе поездки и предложить приобретение специфических средств профилактики у соответствующих специалистов. Руководитель туристской группы и туристы должны знать, как свести к минимуму риск заражения инфекционными заболеванияхми.
Для этого необходимо:
- употреблять только гарантированно безопасную воду и напитки (кипяченая и питьевая вода и напитки в фабричной упаковке);
- тщательно мыть фрукты и овощи безопасной водой;
- не есть продукты, купленные у лоточников, и в не сертифицированных государством кафе и ресторанах;
- при купании в водоемах и бассейнах не допускать попадания воды в рот;
- соблюдать правила личной гигиены.
